高净值人士在享受财富带来的高品质生活和社会职位的同时，也要面临财富治理的风险。保险作为一种财富计划工具，可以用于解决高净值人士的财富风险，用保险奇特的执法功效，资助富足人群实现保全自己辛苦打拼积攒下的财富，给到子女专属的钱，传承子女没有争议的钱。保险相当于给产业加一把锁业内存在个体保险营销人员在宣传保险时会说保险可以“欠债不还、仳离不分、诉讼不给、遗产税不交”，这样的说法显然是夸大了保险的功效。

可是通过保险，对保单的架构举行合理的设计，是可以实现债务隔离和婚姻财富的保全。保险产业自己并不具有独立性，保险的产业权归属于投保人，因此从法理上来讲，保险是无法直接反抗债务的。

但因为保险是一份特殊的条约，是以被保险人的身体或生命为标的，当满足条约约定条件时，保险的产业权以保险赔款的形式给付指定的受益人，产业权正当地在投保人和受益人之间发生转移，这样，就可以反抗原产业所有人，也就是投保人的债务了，这是保险债务隔离功效的关键点。由于保险条约结构庞大、涉及的关系人也较多，保单所有人面临债务追索时，保单是否具有债务隔离功效也很庞大，在实际判例中也纷歧致，有的保单被强制解约偿债，有的保单得以保全。▌人寿保险反抗投保人债务具有不确定性浙江省高级人民法院在2015年公布了浙高法执〔2015〕8号文《关于增强和规范对被执行人拥有的人身保险产物产业利益执行的通知》，虽然仅仅是一个浙江省的一个执行通知，但依然对全国的相关案例具有重要借鉴意义。

通知中虽然没有明确指出“人寿保险”在强制执行之列,但“人寿保险”退保后一样有现金价值，该现金价值属于投保人的产业权，仍然有可能会被执行。在实际债务纠纷判例中，投资属性较显着的保险被执行的较多，但保障型的人寿保险也有被执行的案例。〔2017〕鲁1427执异5号案例显示：山东省夏津县人民法院支持强制执行保单现金价值用于归还债务。

理由为保险单的现金价值是基于投保人缴纳的保险费形成的，是投保人依法享有的产业权益，人身保险虽然是以人的生命和身体为保险标的，但投保人可随时无条件提取现金价值，在投保人不能归还债务，又不自行排除保险条约提取保单现金价值以归还债务的情况下，法院有权强制取代投保人对保单的现金价值予以提取。另外，涉案之两份保险（一份少儿保险和一份分红型年金保险），并不是被执行人及其所抚育眷属必须的生活物品和生活用度，不是被执行人不行或缺的基本保险。〔2017〕吉0303执异8号案例显示：四平市铁东区人民法院未支持强制执行被执行人的七份人寿保单（包罗一份终身寿险和五份两全保单）。理由为：若强行排除保单，会损害保单受益人（第三人）的利益，而且七份保单建立时间均发生在乞贷之前。

▌人寿保险可以反抗代位求偿权《条约法》第七十三条第一款划定：“因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国条约法〉若干问题的解释（一）》（以下简称《条约法》司法解释一）第十二条划定：“条约法第七十三条第一款划定的专属于债务人自身的债权，是指基于抚养关系、抚育关系、赡养关系、继续关系发生的给付请求权和劳动酬劳、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。”所以，人寿保险的赔偿金，可以反抗债权人的代位求偿权。我们通过下文假设的情形来分析：情形一A借给B10万元，已经到期，B迟迟不还，C又欠B5万元，已经到期，但B也不要求C还款。

此时A可以向法院申请，作为B的代位人，直接要求C将5万元还给自己。凭据《条约法》第七十三条的划定，法院应对A的主张予以支持。情形二A借给B10万元，已经到期，B迟迟不还，B的父亲刚刚去世，B父生前给自己购置了人寿保险，受益人为B，保额为10万元。但B一直未向保险公司申请理赔。

凭据《条约法》司法解释一，人寿保险赔偿金是专属于B的债权，A不能以B的名义代位行使该债权。因此，A不能直接要求保险公司将10万元赔款给自己。人寿保险并不具备天然的债务隔离功效，也不代表法院不能强制执行，更不是绝对的完全躲债，而是基于险种的设计和详细的架构搭建，淘汰强制执行的情形，增增强制执行的难度。

▌人寿保险可以反抗被保险人的生前债务《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》（1988年3月24日）划定：“……人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处置惩罚，可以用来清偿债务或者赔偿……”而《保险法》第四十二条也划定，没有指定受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产。另外，《继续法》第三十三条划定：“继续遗产应当清偿被继续人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。

凌驾遗产实际价值部门，继续人自愿归还的不在此限。继续人放弃继续的，对被继续人依法应当缴纳的税款和债务可以不负归还责任。”综合以上执法法例，我们可以看出，遗产应当优先归还被继续人的债务，剩余部门才可以继续。

如果继续人放弃继续遗产，则可以不用归还被继续人的生前债务，富贵鸟首创人王永庆去世子女为避巨额债务放弃继续权”即是继续人放弃继续，不用清偿被继续人债务的案例。指定了受益人的人寿保险理赔金，并不是被保险人的遗产，因此得出结论：指定了受益人，而且受益人晚于被保险人身故的人寿保险理赔金能够规避被保险人生前的债务。简。

本文来源：j9真人游戏-www.kathrynkorman.com